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文|曾响铃

来源|科技向令说(xiangling0815)

2019年春晚在2月5日凌晨落下帷幕,除了精彩的节目和亮眼的明星,四轮红包互动令人印象深刻,百度App在持续多时的舆论预热后,给观众带去了良好的互动体验和实实在在的人民币。

根据官方数据,春晚直播过程中,全球观众参与百度App红包互动活动次数高达令人瞠目结舌的208亿次,百度共发出1000万个20.19元的红包、100万个88元红包、10万台小度AI音箱、1万个2019元红包以及若干手气红包,9亿现金红包被瓜分。

如此数据下,百度App不出预料地霸榜了App Store,目前已经稳稳坐在了免费榜榜首位置。

值得注意的是,本次春节红包活动全程由百度App“承接”,但从实名认证、绑卡签约到提现的全流程由独立运营的度小满金融负责(具体由度小满钱包(原百度钱包)对接)。

无论从技术还是业务上,春晚红包完全可以看作度小满跻身BAT金融科技三巨头之一的一次检验和正名。

一次全民红包狂欢,也是度小满的“正名之战”

2018年4月,百度FSG完成拆分,以“度小满金融”全新品牌独立运营。如今,外界都在关注着这个独立品牌到底“干出来什么名堂”,微信、支付宝都上阵过的红包大战成了外界对度小满的 “观测窗口”,对度小满而言,这也是正名的契机。

而从这三个方面来看,全民红包狂欢后,金融科技BAT三足鼎立的格局已是经得起推敲的行业现实。

1、技术能力大考:AI学霸的100分答卷

要说这次红包互动与历次最大的不同在哪里,答案无疑是AI。

除了摇一摇,第三轮红包互动过程中,用户语音搜索“欢乐幸福年”即可领取红包,此外,春晚红包全程背后由百度云技术支持,流量洪峰被系统智能化调度,在最短的时间内,用最少的资源保障春晚观众抢红包过程的流畅,这些技术多数源于百度直接的AI能力的积累,但春节红包背后其实还有另一层AI能力在应用,即度小满应对春节红包必须进行的反欺诈、反刷机、反羊毛党系统设置,而这些亦是度小满整体AI能力的一种表现。

度小满一直被认为是百度AI“率先毕业”的产品线。三年的实践后,度小满的AI技术在智能获客,身份识别,大数据风控、智能投顾、智能催收等多个领域都有现实应用。

有意思的是,这些年AI狂奔突袭,在许多现场show环节里,AI掉链子的却不在少数。某智能音箱大户现场演示语音识别被无情打脸,某AI翻译公司被爆在国际会议场合用人工冒充机器……百度春晚现场不掉链子来源于深厚的技术积淀,如同学霸考了100分——“普通学生”考90分因为它们只有90分的能力,而学霸的100分是因为卷子只有100分。

在这种学霸级AI的支撑下,度小满金融的技术能力毋庸置疑。

2、业务能力大考:继续留住爆发性的增量客户

把人拉进店来,结果茶不好喝、饭不好吃,最终用户还是会跑掉。

这次百度全系App春节攻势,用户主要通过百度App内置的度小满钱包参与绑卡提现等操作,免去用户独立下载App的麻烦。当然,除此之外度小满钱包、度小满理财的独立App也提供有绑卡参与活动的通道。

对度小满而言,只要用户在百度App进行绑卡操作,其就有机会累积用户消费记录并将之发展成潜在客户,并通过一系列运营操作筛选出自己真正的用户。这个过程,其实就是让用户从“路过”到“留存”下来的过程,考验度小满互联网金融产品运营的功底。

这方面,纵观度小满发展史,三系产品都经历过类似的用户留存过程,应对春晚大流量应算是有备而来。

支付方面,度小满钱包的年度结算规模已接近万亿元,留存超过1.4亿用户;

理财方面,已经有400多只公募基金产品在度小满理财App中“上柜”,其宣称2019年3月将上线更多基金组合和投资策略,让更多用户有更好的投资配置选择;

信贷方面,2018年消费金融(有钱花)累计放款超过2500亿,已联合了50多家银行、消费金融公司等金融机构,共同满足用户的金融需求。

3、系统能力大考:金融科技体系化支撑能力

承接春节红包这样的“大活动”,考验的是度小满的“控场能力”。

度小满宣称在春晚前就成立了产品、运营、技术、客服、风控、法务等多维度数百人的项目组护航红包活动。例如,在业务方面专门对现有产品流程进行优化,保证用户体验流畅(这其实也是上文保证用户留存的具体措施);客服方面,通过人力调配保障24小时不间断服务;

而最为重要的,无疑是信息系统高并发带来的宕机挑战。过去,支付宝、微信都发生过春晚直播时瞬时流量过高导致的宕机问题。这次,百度App及度小满金融做到了整体不宕机,基本未出现操作及响应延迟的情况,这得益于前文百度云技术支撑,以及度小满的技术准备。

在春晚前,度小满完成了服务器扩容、系统升级、预演与测试等准备工作,上马了参与研发的nesoidb金融级分布式数据库(支持水平扩容、10w级并发交易),以及自研的高性能分布式任务托管系统(deus)等核心基础组件。

可以说,度小满“承压”春晚红包互动,既是一种作为金融科技巨头的“检验”,也是一次重要的锻炼机会。

春晚红包后,BAT齐聚“金融服务超级平台”赛道

春晚对度小满金融的检验,让它为自己、为百度的行业地位正了名。而通过春晚红包,BAT三巨头浮现出共同的平台发展特征——“金融科技服务”变成“金融服务超级平台”,这将是只属于BAT的金融科技形态。

1、技术:由模型、算法,转向如何更好地开放分享

金融科技企业都可以就自己的技术讲出一些道道来,BAT与它们的区别是,不只有技术的领先,更强调如何更好地进行分享、聚拢生态。

度小满推出的“金融大脑”以及“磐石”一站式风控平台,都是这种理念下的产品。

金融大脑的感知引擎(“听、看、读、说”等感知能力)、思维引擎(“学习、分析、预测”能力)一同形成了含智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等在内的一整套完整能力体系供合作伙伴使用;磐石更是集成身份识别、反欺诈、信用核验等产品能力为一体,有一张170亿个顶点、700亿条边的关联网络供合作伙伴实时监测判别欺诈行为、识别骗贷团伙。

同时,硬件层面的高并发处理也成为促成开放分享的必要,春晚红包对度小满、支付宝、微信的历练是其他金融科技平台享受不到的实践机会。

2、数据:从“大”数据到“强”数据

金融科技玩家们都在说自己有“大数据”,BAT与中小型金融科技平台不同的是,它们的金融科技“粮食”——数据,不只有“量”,更有具备更强针对性的“质”——广撒网肯定比不上找准地方下网捕鱼。

这其中,度小满依托百度平台,其数据优势又更强烈一些。

根据市场数据,百度目前辐射了10亿+移动设备,60亿+日搜索,覆盖95%+中国网民,可授信用户数已有3.3亿,信贷注册用户数6600万,申请用户数达1700万。这些数据来源基于百度搜索生态又是针对购物、旅游、读MBA、学习职业技能、租房、装修、结婚等大额需求场景的“用户真实表达”,是已经分门别类、自带属性的数据。

这种情况下,度小满获得的数据不仅“大”,而且“强”,不论是自有C端产品,还是服务B端金融机构,其场景落地和深耕都有着更充分的保障。可以料想的是,此次春节红包活动带来的巨额流量涌入,最终也会被度小满消化成这样的“强”数据。

3、业务:由外包程序员,转向无冕产品经理

金融科技很早就存在,最早1980年代IBM就为金融机构提供IT服务。在金融科技浪潮前,市面上存在着大量金融IT外包团队,甲方让做什么就做什么,照章办事收钱走人。

移动互联网时代到来,让“甲方们”对金融科技的需求超越了普通的IT服务,开始向业务层面索要新的知识输入,新晋的金融科技玩家可以凭借对风控、用户和市场的理解立足。

现在,金融机构转型的需求愈发迫切,金融科技与“甲方”的连接更为紧密,某些新兴业务上,金融科技服务成为金融机构“无冕产品经理”式的存在。从而,BAT这样的对业务理解越来越深的巨头,能更好地满足金融机构需求,产生飞轮效应。

BAT三家都积累了深厚的金融机构伙伴生态,像度小满就拥有农业银行、南京银行、百信银行、温州银行、易方达基金等知名客户,提供的服务包含信贷核心系统、风控、获客等在内的一系列金融领域的关键应用服务(对应的,大部分非BAT金融科技平台或只能提供简单的外围服务),对金融业务的理解达到了新的层面。

同属BAT巨头阵营,“金融服务超级平台”之后度小满想要的还有更多

从技术、数据、业务、部署四个层面看,不仅度小满具备与AT并列的行业地位、坐定金融科技三巨头格局,同时BAT的金融科技服务也都化身成“金融服务超级平台”,实现了完全不一样的“金融科技”。

不过,从本次春节红包的操作方式来看,度小满要的可能不仅限于此,BAT内部的竞争也在悄然进行。

1、短期内,绕过支付竞争决胜消费金融

必须承认的是,度小满金融所占的支付市场份额与支付宝、微信有较大差距,在C端消费市场 “刚正面”对度小满而言不是明智的选择。

在春节红包这件事上,度小满选择了绕道消费金融直接“新开一局”并取得先发优势的迂回战术:厂商通过App发红包——用户下载App参与活动——用户领红包,用户与度小满金融产品直接接触,加之百度流量本身就自带各种消费或服务的目的而来,在度小满平台上实现消费金融的转化就显得顺利成章。

消费金融无疑是互联网金融的下一程,支付宝在线下支付外,同时花大力气推广花呗,本次春节例行的“集五福”活动的一部分内容直接导向蚂蚁花呗(例如所谓“花花卡”);此外,微信微粒贷、京东白条等也是动作频频。作为金融服务超级平台,度小满春晚红包大战盯住了消费金融这个新赛场,2500亿只是个开始。

往前比,度小满是在支付赛道上与支付宝、微信进行红包对刚,往后比,度小满是开启消费金融红包大战新篇章。毫无疑问,谁都会选后者。

2、长期内,通过技术优势寻找颠覆性可能

度小满99.77%准确率的AI人脸识别除了常规的金融科技应用,或还有新的颠覆性可能——重塑金融科技巨头赖以生存的ID体系。

基于百度的图像识别的技术,再通过金融账户与自然人的强账户关系,可以将人脸识别、身份证信息、银行卡信息绑定在一起,每个人的人脸就是自己的ID——这种FaceID从最简单的人脸刷脸的支付到人脸风控、人脸反欺诈,在金融行业具有非常广泛的应用。

支付宝、微信在支付上的强势,说到底是基于其电商与社交构建起的账户ID体系支撑。度小满FaceID以其安全性、便捷性将有可能形成跨产品、跨平台的通用ID体系,用户拥有自己的通用ID而不是某平台的ID。从而,FaceID有望帮助度小满实现对支付宝(电商ID体系)、财付通(社交ID体系)的底层颠覆,重塑金融科技格局。

总之,春晚红包活动这一战,刚好是练兵;度小满褪去了新兵的稚嫩,老练得已然是一名越战越勇的斗士,光芒四射。

【完】

曾响铃

1钛媒体、品途商业评论等2016年度十大作者;

2 虎啸奖评委;

3 作家:【移动互联网+ 新常态下的商业机会】等畅销书作者;

4 《商界》《商界评论》《销售与市场》等近十家杂志撰稿人;

5 钛媒体、界面、虎嗅等近80家专栏作者;

6 “脑艺人”(脑力手艺人)概念提出者,现演变为“自媒体”,成为一个行业。

7  现为“今日头条问答签约作者”、多家科技智能公司传播顾问;


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